대물 사고 보험처리 vs 자비 — 보험료 할증 계산기

약관에 나온 할증 예시

삼성화재 개인용 자동차보험 약관(2025.8.16) p.34 요지

보험료 50만원, 직전 3년 무사고(건수요율 약 10% 할인 적용 중), 지급보험금 100만원 물적사고일 때, 할증기준금액 200만원 가입 시 등급 변동 없음, 건수요율만 변경 → +8만 3천원(무사고 할인 미적용 +10%, 건수 할증 +6%). 50만원 가입 시 1등급 하락(+5%) + 건수요율 → +약 11만 2천원.

약관 명문

물적사고의 경우 사고내용별 할인할증 등급의 변동이 없는 경우에도 사고건수별 특성요율의 적용으로 보험료가 할증될 수 있음

계산 방법

1. 물적사고 할증기준금액 이하 1건(0.5점) → 등급 유지 [약관 p.35]
2. 물적사고 할증기준금액 이하 2건(0.5+0.5=1점) → 1등급 할증 [약관 p.35]
3. 물적사고 할증기준금액 초과 1건(1점) → 1등급 할증 [약관 p.35]
4. 등급 하락 수 = 평가대상기간(갱신일 3개월 전 기준 직전 1년) 내 사고점수 합계의 정수부 (0.5 단독 → 0). 1.5점 경계는 [확인 필요]
5. 과실 50% 미만 피해자: 최근 1년간 피해 사고 1건은 사고내용점수 산정에서 제외(등급 할증 없음), 다만 3년간 무사고 할인은 적용하지 않음 [금감원 2017.7.11, 2017.9.1 사고부터]
6. 과실 50% 미만 피해자: 그 사고 1건은 최근 1년 사고건수에서 빼고 3년 사고건수에는 포함 [금감원 2017.7.11]
7. 사고 후 3년 무사고여야 할인 재개 [금융위 240402]
8. 직전 3년 무사고가 아니었던 경우 '할인 미적용 인상'은 없고 건수요율만 누적 변동 [약관 p.34 주2]

세 요소는 더하지 않고 곱합니다. 인상 배율 = (등급 변화 배율) × (무사고 할인 소멸 배율) × (사고건수 할증 배율). 등급 1단계 변화는 약관 예시를 근거로 약 5%로 추정합니다.

계산기가 함께 보여 주는 것

• 손익분기: 지급보험금이 얼마 미만이면 자비 처리액이 3년 추가 부담 추정보다 적은지 거꾸로 계산합니다.
• 반영 시점: 사고일과 만료일을 넣으면 평가대상기간(갱신일 3개월 전 기준 직전 1년)에 따라 어느 갱신에 반영되는지, 3년 뒤 언제 '직전 3년'에서 빠지는지 보여 줍니다.
• 적용률 변화(참고): 등급이 바뀔 때 금융위 참조요율과 공시 예시의 적용률이 얼마나 달라지는지 보여 주되, 결과 금액에는 반영하지 않습니다.

사고건수별 특성요율(무사고 할인·사고건수 할증)은 회사별 자율요율이며 공개된 범위가 없습니다. 수치는 약관 p.34 예시(무사고 할인 약 10%, 건수 할증 +6%)만 씁니다.

약관 원문 > 금융위·금감원 보도자료 > 포털 FAQ > 기사. 충돌 시 상위 출처 적용.

같은 등급도 회사마다 적용률이 다릅니다

등급 뒤의 Z는 일반등급, F는 두 개의 일반등급(Z)의 가운데 등급, P는 장기무사고 보호등급입니다. 회사별 표는 보험사 공시 예시이며 특정 보험사를 권하지 않습니다.

자차 보험처리 시 자기부담금

자차 손해액의 20%, 최소 20만·최대 50만원 한도 상품 기준 예시입니다. 전부손해이거나 보상금액이 보험가입금액 이상이면 자기부담금을 공제하지 않음.

다음에 할 일

• 과실 계산기 먼저 사고의 과실비율부터 추정해 보기
• 분쟁심의 절차 보험사가 안내한 과실비율에 동의하지 않을 때
• 자비 vs 보험처리 계산 결과로 자비처리할지 정하는 순서
• 할증·자비처리 FAQ 할증·자비처리에 관한 자주 묻는 질문

출처

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